Devenez riche : Améliorez vos finances en 6 semaines

Vous aimeriez faire fructifier votre argent ? Économiser suffisamment pour monter votre propre entreprise ou faire le voyage de vos rêves ? Et si c'était juste une question de méthode ?

Dans ce guide vraiment très pratique, découvrez des conseils simples à mettre en oeuvre et qui changeront votre vie. N'attendez plus, passez à l'action et suivez le programme en 6 semaines pour réorganiser vos finances.

SEMAINE 1 : vous stoppez l'hémorragie financière.

SEMAINE 2 : vous ouvrez les bons comptes en banque, négociez les frais et mettez votre banquier à votre service.
SEMAINE 3 : vous ouvrez un compte d'investissement (même si vous n'avez que 50 € pour commencer).
SEMAINE 4 : vous prenez conscience de vos dépenses et vous orientez votre argent là où vous le souhaitez.
SEMAINE 5 : vous automatisez cette nouvelle infrastructure pour que vos comptes fonctionnent ensemble.
SEMAINE 6 : vous apprenez à investir et comment vous pouvez tirer le meilleur du marché avec peu d'effort.

«La façon la plus simple de s'enrichir est d'hériter. La deuxième meilleure façon : quelques connaissances et un peu de discipline. Si vous avez suffisamment d'audace pour vous lancer, Ramit Sethi vous dira comment. Un livre hautement recommandé !»

Seth Godin, spécialiste américain du marketing et auteur de Êtes-vous indispensable ? et Tribus (Éditions Diateino)

Devenir riche, ça s'apprend et ça commence maintenant !

Ramit Sethi, américain et diplômé de Stanford, est devenu en quelques semaines une véritable star aux États-Unis grâce à son livre. Son blog (lwillteachyoutoberich.com) est lu par plus de 250000 internautes tous les mois.

Biographie de l'auteur :

Ramit Sethi, américain et diplômé de Stanford, est devenu en quelques semaines une véritable star aux États-Unis grâce à son livre. Son blog (Iwillteachyoutoberich.com) est lu par plus de 250 000 Internautes tous les mois.
Michael Ferrari, consultant et auteur du blog esprit-riche.com, a réalisé l'adaptation française de cet ouvrage.

 

Résumé du livre « Devenez riche – 6 semaines pour améliorer simplement vos finances » : Les auteurs Ramit Sethi et Michaël Ferrari nous expliquent comment améliorer nos finances et investir efficacement en six semaines grâce à une méthode simple et un système de gestion automatisé.

Par Ramit Sethi et Michaël Ferrari, 2016, 336 pages

Chronique et résumé de « Devenez riche – 6 semaines pour améliorer simplement vos finances »

Introduction

Les deux auteurs Ramit Sethi et Michaël Ferrari sont américain pour le premier, français pour le second. Ils nous font découvrir, à travers leur livre, leur méthode simple pour avoir suffisamment d’argent pour vivre le style de vie que l’on souhaite en tirant partie des deux mondes : la vision américaine sans tabou sur l’argent, et son adaptation à la culture française axée sur l’épargne.

Quand il s’agit d’argent, les gens se divisent généralement en deux camps :

• Ceux qui ne veulent pas y penser et qui se sentent coupables ;
• Ceux qui sont obsédés par des petits détails, qui contestent les taux d’intérêt et les risques géopolitiques sans ne rien faire pour autant.

Or, pour les auteurs de « Devenez riche« , ces deux options donnent le même résultat, c’est-à-dire aucun.

Laissez ces débats aux imbéciles. […] De la même façon que vous n’avez pas besoin d’être nutritionniste pour perdre du poids, vous n’avez pas besoin d’être un spécialiste pour devenir riche.

Pourquoi est-ce si difficile de gérer son argent ?

Pour les auteurs de « Devenez riche« , il y a plusieurs raisons :

• La surabondance d’information : avec trop d’information, on ne fait rien.
• Les médias : le fait que les conseils en finances personnelles soient donnés et enseignés par « des vieux hommes en costume » n’est pas forcément motivant.

Cependant, selon Ramit Sethi et Michaël Ferrari, il s’agit, souvent, plutôt d’excuses que de réelles difficultés.

Exemples d’excuses : « On n’apprend pas cela à l’école », « les sociétés de crédit et les banques profitent de nous », « J’ai peur de perdre de l’argent », « Et si je ne sais pas comment trouver 100 € de plus par mois ».

En fait, pour Ramit Sethi et Michaël Ferrari, la seule chose importante à faire pour devenir riche, c’est de s’y prendre tôt et de compter sur les intérêts composés.

Le facteur le plus important pour devenir riche est de faire le premier pas, pas d’être un génie.

Pour les auteurs, nous n’avons donc aucune excuse. Selon eux, il n’y a qu’une seule personne à l’origine de la plupart de nos problèmes financiers, c’est nous-même.

Les principaux messages du livre « Devenez riche – 6 semaines pour améliorer ses finances »

L’objectif de Ramit Sethi et Michaël Ferrari est de nous aider à créer notre système pour investir au bon endroit et automatiquement, pas à devenir un expert financier.

Ils listent les principaux messages de leur livre :

• La solution des 85 % : se lancer est plus important que de devenir un spécialiste ;
• Nous avons le droit à l’erreur ;
• Des actions ordinaires donnent des résultats ordinaires ;
• Pour être extraordinaire, il ne faut pas être un génie, mais il faut agir différemment des gens qui nous entourent ;
• La différence entre être beau et être riche ;
• Investir, ce n’est pas être séduisant, c’est gagner de l’argent ;
• Dépenser des sommes extravagantes dans ce qui nous plaît et réduire les dépenses pour ce qui ne nous intéresse pas.

En fait, ce livre traite de gestion des comptes en banque, de budget, d’épargne et d’investissement.

La méthode de Ramit Sethi et Michaël Ferrari dans « Devenez riche » nous apprend à paramétrer nos comptes pour créer une infrastructure financière automatisée qui fonctionnera avec un minimum d’intervention de notre part. 

Cela en :

• Évitant les erreurs habituelles,
• Agissant,
• Déterminant des objectifs.

Même si c’est le genre d’idées qui n’intéresse personne, les auteurs insistent sur le fait que les investissements simples et à long terme sont finalement ceux qui fonctionnent le mieux.

Le programme de « Devenez riche » pour passer à l’action en 6 semaines

• Première semaine : stopper l’hémorragie et mettre sous contrôle ses moyens de paiement ;
• Deuxième semaine : ouvrir les bons comptes en banque, négocier les frais et mettre notre banquier à notre service ;
• Troisième semaine : ouvrir un compte d’investissement ;
• Quatrième semaine : prendre conscience de ses dépenses pour orienter notre argent là où on le souhaite ;
• Cinquième semaine : automatiser cette nouvelle infrastructure pour que nos comptes fonctionnent ensemble.
• Sixième semaine : apprendre pourquoi investir est différent d’acheter des actions et comment tirer le meilleur du marché avec peu d’effort.

Il n’y a pas de secrets pour devenir riche, il faut juste quelques étapes, de la discipline, et un tout petit peu de travail.

Chapitre 1 –  Première semaine : stoppez l’hémorragie

1.1 – La philosophie de l’argent

Selon Rami Sethi et Michaël Ferrari, notre objectif premier ne doit pas être de devenir riche, mais d’acquérir l’attitude et l’esprit de quelqu’un qui sait apprécier ce qu’il possède. La richesse viendra ensuite.

Selon eux, avoir une philosophie sur l’argent est aussi important que d’avoir une philosophie de vie. En fait, ces deux philosophies sont même très imbriquées l’une et l’autre. Ce sont les projets que l’argent peut financer, la liberté qu’il peut nous offrir, plutôt que l’argent lui-même et les biens qu’il peut acheter qui nous intéresse.

La philosophie de l’argent selon les auteurs de « Devenez riche » repose sur deux idées fondatrices :

1. Il faut avoir un plan pour notre argent.
2. Les personnes qui rencontrent des difficultés dans leurs finances vont avoir tendance à trouver des excuses tandis que ceux qui réussissent vont tirer leurs forces de leur motivation.

Avec de la discipline, il est facile de s’enrichir. Il n’y a pas de solution miracle ni de produit magique, mais, même si cela n’est pas très séduisant, il suffit, pour cela, d’épargner, d’investir et de gérer son patrimoine.

1.2 – Se débarrasser de son package de services bancaires

Dans cette partie, Ramit Sethi et Michaël Ferrari nous expliquent qu’il est souvent plus intéressant de souscrire à des services à la carte que d’opter pour un package.

En effet, les comparaisons et les études ne sont pas en faveur de ces forfaits bancaires. On apprend alors que les packages entraînent, en réalité, un surcoût moyen de 26 % surcoûts par rapport à ce que le client aurait payé pour les services réellement utilisés. Par conséquent, seuls les très gros consommateurs de services bancaires ont intérêt à y souscrire.

1.3 – Ne plus payer sa carte bancaire

Nous ne devons pas trouver normal de devoir payer sa carte bancaire. Celle-ci devrait être gratuite, comme c’est le cas dans de nombreux pays. Même s’il s’agit de sommes symboliques, les auteurs de « Devenez riche » nous incitent à demander à notre banque à ne plus la payer. C’est une première action dans notre démarche de reprendre en main ses comptes et de se sentir le seul maître à bord de sa situation financière.

1.4 – Se tourner vers les banques en ligne

Ramit Sethi et Michaël Ferrari nous encouragent vivement à nous tourner du côté des banques en ligne.

En effet, celles-ci comptent de nombreux avantages : en plus de proposer les meilleures offres bancaires, il est possible de réaliser l’ensemble des opérations en ligne en quelques minutes.

1.5 – Maîtriser ses cartes à réserve de crédit (appelées « cartes de fidélité »)

Ces cartes de crédit, appelées auparavant « crédit revolving », possèdent des taux d’intérêt exorbitants : de 19 à 21 % par an !

• Leur promesse : nous serons mieux servis, car nous bénéficierons de plus de services.
• La réalité : nous dépensons dix fois plus qu’un client lambda et nous devenons un client captif payant des intérêts sur l’argent utilisé pour ses achats.

Par conséquent, les auteurs de « Devenez riche » nous invitent à prendre nos contrats un à un et à les résilier immédiatement.

1.6 – Faire appel à un médiateur

Lorsqu’un problème survient avec notre banque, nous avons plusieurs recours possibles :

• En parler à son conseiller financier ;
• Faire appel aux associations de consommateurs ;
• Faire une lettre à sa banque, à son association de consommateurs et au médiateur.

Cette dernière solution présente un taux de résolution élevé.

1.7 – Retrouver sa virginité bancaire

Redevenir blanc comme neige, c’est possible.

• Les trois types d’incidents de paiements sont l’incident de :
• remboursement d’un crédit,
• paiement par chèque,
• paiement par carte bleue.

• Ces incidents font l’objet de deux fichiers distincts à la Banque de France :
• Le FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) : il a pour but de nous empêcher d’obtenir un crédit ;
• Le FCC (Fichier Central des Chèques) : c’est le fameux « interdit bancaire » qui nous interdit d’émettre des chèques pendant cinq ans, sauf en cas de régularisation.

Dans le cas où nous serions concernés par ces situations, il est nécessaire de payer l’objet du litige le plus rapidement possible. Ramit Sethi et Michaël Ferrari nous expliquent, de manière détaillée, comment faire face concrètement aux différents cas de figure.

1.8 – Rembourser ses crédits

·         Les auteurs font la distinction entre bonne dette et mauvaise dette : 

• La bonne dette :

C’est celle qui, d’une façon ou d’une autre, paiera des dividendes et permettra de recouvrer le montant investi sur une période de temps raisonnable. Elle possède une rentabilité espérée.

Exemples : un investissement locatif ou tout ce qui concerne l’éducation, l’apprentissage, l’amélioration d’une compétence.

• La mauvaise dette :

C’est typiquement une dépense de consommation courante qui n’a aucune chance de prendre de la valeur.

Exemples : achat d’un véhicule, d’une télévision ou de vacances.

·         Avoir à supporter ce genre de crédit entraîne deux conséquences :

1. On paye des intérêts colossaux l’argent emprunté.
2. On se sent redevable, voire poursuivi.

·         Les 4 étapes pour rembourser ses crédits, selon la méthode de « Devenez riche » :

• Étape 1 : faire l’état des lieux, c’est-à-dire l’inventaire de l’ensemble des montants dus.
• Étape 2 : décider ce qui doit être remboursé en premier

Il faut, pour cela, choisir entre deux stratégies :

• Soit rembourser le crédit au taux d’intérêt le plus fort en premier (méthode « logique »),

• Soit commencer par le plus petit montant restant (méthode « boule de neige »).
• Étape 3 : mettre en place un plan de remboursement

Pour cela, il est primordial de réduire ses dépenses et de prioriser ses remboursements de crédits jusqu’à revenir à l’équilibre.

·         Étape 4 : commencez !

1.9 – Semaine 1 : récapitulatif pour passer à l’action

•  
1. Regardez ses comptes de près et prendre conscience des coûts bancaires (2 heures). Nous débarrasser des « packages de services », pour lesquels on paye des services que nous n’utilisons pas en prenant contact avec notre conseiller.
2. Cesser de payer sa carte bancaire (1 heure).
3. Se débarrasser de nos cartes de fidélité, celles à réserves de crédit des grandes enseignes (2 heures) pour ne plus payer d’intérêts faramineux sur nos achats, ni être fidélisé malgré nous.
4. Optimiser le remboursement de ses crédits (2 heures). Choisir une méthode et s’y mettre en essayant de payer des mensualités assez élevées.

Chapitre 2 – Deuxième semaine : vaincre les banques

Selon la méthode de « Devenez riche », la deuxième semaine est consacrée aux paramétrages de nos comptes en banque. Il s’agit, en effet, de sélectionner les bons comptes, les optimiser et s’assurer que l’on ne paiera pas de frais inutiles.

2.1 – L’avantage des banques en ligne

Les auteurs de « Devenez riche » nous précisent que les frais bancaires d’une banque traditionnelle s’élèvent, en moyenne, à 147,19 euros par an pour un consommateur moyen, alors que ceux d’une banque en ligne s’élèvent à 39,21 euros par an.

Selon eux, les banques en ligne offrent une gestion simple, des avantages intéressants et présentent peu d’inconvénients. Par ailleurs, elles n’accablent pas de frais à la moindre occasion.

2.2 – Les rouages des banques

·         Le compte courant

C’est un compte où il est intéressant de recevoir tout son argent. L’idée est de répartir ensuite, régulièrement, tout cet argent, vers les comptes appropriés (comptes d’épargne et d’investissement), grâce à des virements programmés.

• Le compte d’épargne

Selon les auteurs de « Devenez riche« , c’est un compte où il nous faut placer notre argent à court terme (un mois) jusqu’à moyen terme (cinq ans).

Il nous faut :

·         Faire la différence entre un compte courant et un compte d’épargne 

• Le compte courant est prévu pour des retraits fréquents (cartes bancaires et distributeurs automatiques).
• Le compte d’épargne verse des intérêts. C’est un compte avec un objectif où chaque euro est économisé dans un but spécifique.

·         Avoir un compte d’épargne et un compte courant

En effet, il est plus facile de gérer son argent s’il est réparti entre au moins deux comptes distincts. En fait :

• Notre compte d’épargne est celui où l’on dépose notre argent,
• Notre compte courant est celui d’où on le retire.

·         Trouver la configuration bancaire parfaite

Pour cela, les auteurs de « Devenez riche« nous conseillent de :

• Examiner les options proposées par les différentes banques, en considérant :
• Les types de comptes,
• La confiance,
• L’aspect pratique,
• Les caractéristiques financières.
• Optimiser nos comptes en banque : cela signifie ne pas payer de frais ni subir des conditions farfelues.
• Éviter les frais mensuels : essayer de faire supprimer tous les frais mensuels de comptes courants et d’épargne, de découvert ou d’ouverture de compte.

 2.3 – Semaine 2 : récapitulatif pour passer à l’action

•  
1. Ouvrir un compte courant qui nous convient ou contrôler celui qu’on a déjà en s’assurant qu’il n’a ni frais ni minimum (1 heure). Si on réalise qu’on paye des frais, nous devons négocier pour les faire annuler quitte à menacer de partir fermement si la banque refuse.
2. Ouvrir un compte d’épargne en ligne (3 heures) pour gagner plus d’intérêts et payer moins de frais.
3. Facultatif : ouvrir un compte courant en ligne (2 heures). Pour bénéficier des frais réduits et de l’ensemble des opérations que nous pouvons effectuer nous-même.
4. Alimenter son compte d’épargne en ligne (1 heure) en versant un mois et demi de dépenses courantes sur son compte courant.
5. Transférer le reste vers son compte d’épargne (même s’il ne reste que 20 €).

Chapitre 3 – Troisième semaine : se préparer à investir

3.1 – Les trois catégories de personnes en matière de finances personnelles

Pour les auteurs de « Devenez riche », il y a trois grandes catégories de personnes en matière de finances personnelles :

• Les « actifs » : ils gèrent déjà leur argent et cherchent simplement à optimiser ce qu’ils font.

• Les « ouverts » : cette catégorie correspond à l’immense majorité des gens ; ils ne font presque rien de leur argent et ne demandent qu’à être conseillés.

• Les « irrécupérables » : en théorie, ils pourraient agir, mais lorsqu’il s’agit de le faire, ils ont toujours une bonne excuse pour reporter leur décision.

3.2 – Devenir riche petit à petit

Pour Ramit Sethi et Michaël Ferrari, s’enrichir n’est pas dur, mais n’est pas très marrant. Pour eux :

S’enrichir ne demande pas tant d’intelligence que de discipline.

L’histoire montre d’ailleurs que la plupart des millionnaires se sont enrichis simplement en dépensant moins que ce qu’ils gagnent et en investissant dans leur entreprise. Ce sont souvent des entrepreneurs, et toujours des investisseurs.

Investir est le moyen le plus sûr de devenir riche.

3.3 – La Bourse : un marché intéressant

L’accès au marché de la Bourse n’est pas réservé aux riches : n’importe qui peut ouvrir un compte, notamment auprès des banques en ligne, qui offrent de très bonnes conditions par rapport aux banques traditionnelles.

Sur le marché boursier et dans l’investissement en général, on distingue deux grandes catégories de personnes :

• Ceux qui visent des gains en capitaux : ceux-ci vont chercher une action sous-évaluée, l’acheter, attendre qu’elle monte jusqu’à un certain point et la revendre pour encaisser une plus-value.

o     

•  
• Ceux qui visent des gains en dividendes : ceux-ci vont plutôt chercher des placements qui procurent un revenu régulier, parfois déconnecté de la valeur de l’action.

3.4 – L’échelle de progression dans la finance personnelle

Ramit Sethi et Michaël Ferrari nous proposent de suivre systématiquement les cinq étapes suivantes pour investir :

• Première étape : rembourser ses dettes activement ;
• Deuxième étape : ajuster son niveau de vie à ses revenus, soit en réduisant ses dépenses, soit en cherchant à gagner plus d’argent ;
• Troisième étape : constituer une épargne de précaution (le livret A et le LDD sont deux supports parfaits pour cela) ;
• Quatrième étape : profiter des placements « aidés » (PEA, assurance-vie, PEE, Perco)
• Cinquième étape 5 : investir

3.5 – Les placements aidés

·         Le PEA (Plan d’épargne en actions)

Il fonctionne comme un compte titres pour investir en Bourse. Cette enveloppe est donc utile si on a des fonds à placer sur les marchés financiers.

·         L’assurance-vie

Il existe deux grands types de contrats, ceux dit :

·          

• monosupports
• multisupports

Ici encore, les banques en ligne offrent les meilleurs contrats.

·         Le PEE (ou PEG)

Le plan d’épargne entreprise est un dispositif destiné à favoriser l’investissement salarial. L’intérêt, c’est que tous les frais sont pris en charge par l’entreprise et que, lorsqu’on retire notre argent, la fiscalité est avantageuse.

·         Le PERCO

Le plan d’épargne pour la retraite collectif a pour objectif d’aider les salariés à se constituer un complément pour leur retraite.

3.6 – Semaine 3 : récapitulatif pour passer à l’action

•  
1. S’assurer d’avoir une épargne suffisante en cas de coup dur (1 heure). Idéalement, il s’agira alors d’avoir mis de côté l’équivalent de six mois de revenus (placés sur un livret de développement durable ou un livret A par exemple). Si ce n’est pas encore le cas, il nous faut, dès à présent, évaluer combien nous pouvons verser chaque mois sur ce compte d’épargne. Ce sera la première de nos priorités avant de vouloir investir.
2. Ouvrir un compte d’investissement (3 heures) : PEE, PEA, assurance-vie, Perco.

Chapitre 4 – Quatrième semaine : dépenser intelligemment

Dans ce chapitre, les auteurs de « Devenez riche » nous invitent à créer un plan de dépenses intelligentes. Il s’agit, en fait, d’économiser et d’investir suffisamment d’argent tous les mois, et d’utiliser ce qu’il nous reste pour nous faire plaisir.

4.1 – Dépenser pour ce qui nous fait plaisir

Pour devenir riche, il faut, selon Ramit Sethi et Michaël Ferrari, avoir la mentalité des économes. Or, être économe, ce n’est pas réduire toutes ses dépenses. Cette approche-là ne pourrait, de toute façon, être durable.

Être économe, c’est choisir les choses qui nous intéressent suffisamment et dans lesquelles vous pouvez dépenser des sommes folles, et de ne pas le faire quand il s’agit de choses qui ne vous intéressent pas.

Ainsi, il est essentiel de décider de ce qui est important pour nous et ce qui ne l’est pas pour choisir exactement dans quoi nous envisageons de dépenser notre argent.

 

Télécharger gratuitement ce livre :